이명덕 박사의 재정칼럼(774) 2024 직장인 노후준비

직장인의 대부분은 수입에 맞추어 생활하기에 여윳돈을 준비한다는 것이 쉬운 일이 아니다. 그러나 세월은 분명 흘러가고 언젠가는 은퇴할 시점이 다가온다. 은퇴한 후 부부가 하늘나라로 가기 전까지 오랜 기간 생활비가 마련되어야 하는 것은 당연하다. 그런데 이것을 자꾸 미룬다.

이유 중 하나는 적은 금액으로 언제 노후 자금을 마련하는가 생각하곤 미리 포기한다. 이것은 자그마한 돈이 복리로 불어나는 것을 체감하지 못하기 때문이다. 예를 들어보자. 한 달에 $585씩 한해에 $7,000(2024 IRA)를 10% 이자로 투자한다고 가정하자. 10년 후는 약 $12 만 불, 20년 후는 $42만 불, 그리고 30년 후는 약 120만 불로 불어나서 백만장자가 될 수 있다. 이런 이유로 투자하는 금액도 중요하지만 투자되어 있는 시간도 매우 중요한 것이다.

직장인에게 제공하는 401(k), 403(b), 457, TSP, 등과 같은 은퇴 프랜을 제대로 이용하면 세금 절세하며 은퇴자금을 마련할 수 있다. 미국의 주식시장은 1926년부터 현재까지 연평균 10%이다.

주식시장이란 미국 500대 기업의 평균 수익률을 말한다. 미래의 수익률이 10%가 된다는 보장은 물론 없지만, 투자하지 않으면 주식시장에서 발생하는 수익률을 분명 받을 수 없다.

직장인에게 제공되는 은퇴 투자 마련하는 순서를 열거해 본다:

첫째, 직장에서 제공하는 매칭(Matching)만큼은 꼭 투자해야 한다. 회사에서 연봉 5% 투자에 90%매칭 한다고 하자. 한 직장인의 연봉이 $10만일 때 $5,000을 401(k)에 투자하면 회사에서 $4,500을 직장인에게 매칭해 준다. 이것이 진짜로 공짜 돈(Free Money)이다.

둘째, HSA(Health Savings Accounts)는 직장인이 의료보험에 가입할 때 제공되는 혜택이다. 직장인은 HSA 플랜을 의료보험과 연관이 있기에 크게 신경 쓰지 않는다. 그러나 HSA는 의료보험과 상관없이 은퇴 투자로 큰 역할을 할 수 있다. 401(k) 투자는 은퇴 후 생활비로 찾게 되면 그해 수입세를 내야 한다. 그러나 HSA 투자는 돈을 찾을 때 세금을 한 푼도 내지 않을 수 있기에 401(k) 투자보다도 더 좋은 은퇴 투자라 말할 수 있다.

셋째, 첫째와 둘째에 투자한 다음 여유가 있으면 401(k) 다시 투자해야 한다. 많은 직장인이 401(k)에 최대로 할 수 있는 금액을 알지 못한다. 2024년 기준으로 $23,000까지 세금 유예 혜택을 받으며 투자할 수 있다. 연봉 10만 불에서 $23,000을 투자하면 $77,000에 대해서만 세금 보고를 한다. 나이가 50살 이상이면 추가로 $7,500을 더 투자할 수 있으므로 최대 금액 $30,500까지 세금 공제와 투자 수익 유예를 받으며 투자할 수 있다.

나이가 59.5살이 되기 전 401(k)을 해약하면 세금과 벌금이 있다는 사실을 기억해야 한다. 401(k)은 노후대책 자금이다. 은퇴하기 전에 이 돈을 찾을 생각을 해서는 안 된다. 직장을 옮기면서 전 직장에 있던 401(k)을 찾지 말고 금융회사로 옮겨(Rollover) 꾸준히 투자해야 한다

복리 효과라는 큰 그림을 이해하지 못하고 주위에 비관적인 소식에 의해서 투자하지 않으면 주식시장에서 창출하는 수익을 받을 수 없다. 작년에 물가가 오른다, 경제 침체기가 온다, 이자율이 오른다, 등을 걱정하며 투자하지 않았으면 2023년 24%라는 놀라운 수익률을 받을 수 없는 것이다.

은퇴 후 생활비로 얼마가 필요한지는 개인마다 다르다. 은퇴 후 농사지어 자급자족하겠다는 분도 있다. 그러나 분명한 사실은 은퇴자금을 적게 모아서 후회하는 분은 많지만, 너무 많이 마련해서 후회하는 분은 거의 없다. 은퇴하면 24시간 돈을 쓸 수 있다는 점 등을 고려해야 한다.

이명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)

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